岁末将至，为积蓄财富而积极储蓄的人群日益壮大。一方面，各类资金的陆续到位使得可支配的闲钱显著增多；另一方面，银行也纷纷推出了形式多样的存款优惠活动，若能善加利用，便能在存款过程中获得更可观的利息收益。然而，仍有相当一部分民众未能及时调整策略，依然选择传统的普通银行定期存款，在不知不觉中错失了不少潜在的利息收入。
银行提供的存款产品种类繁多，其中最为大众所熟知的莫过于定期存款，也就是我们常说的整存整取。然而，随着近年来银行存款利率的持续下行，普通定期存款的吸引力已然大不如前。
以国内六大国有银行为例，近期（11月）公布的定期存款挂牌利率分别为：三个月期年利率为1.25%，六个月期为1.45%，一年期为1.55%，两年期为1.85%，三年期为2.2%，五年期最高可达2.25%。假若手头有20万元闲置资金选择这类普通定期存款，不同存期的利息收益如下：
三个月期：200000元 × 1.25% ÷ 4 = 625元
六个月期：200000元 × 1.45% ÷ 2 = 1450元
一年期：200000元 × 1.55% × 1 = 3100元
二年期：200000元 × 1.85% × 2 = 7400元
三年期：200000元 × 2.20% × 3 = 13200元
五年期：200000元 × 2.25% × 5 = 22500元
在上述列举的六种存期中，虽然五年期的年利率最高，但20万元存五年总计仅能获得22500元的利息，这笔收益并不算突出。更何况，长达五年的时间跨度存在着许多不确定性，例如存款利率可能随之调整上调，因此，从长远来看，五年期普通定期存款并非一个最优的资金配置方案。
更为关键的是，为了吸引客户，绝大多数银行竞相推出了各式各样的“特色存款”产品。这些产品通常在普通定期存款的基础上提供利率上浮，虽然可能对存款的起存金额有所要求，但其利率回报往往更具吸引力。
以农业银行为例，其“银利多”系列存款产品，在不同存期下，最高年利率可达到：三个月期1.5%，六个月期1.7%，一年期1.8%，两年期2.1%，三年期2.6%，五年期最高可达2.65%。若同样以20万元作为本金，选择“银利多”产品，不同存期的最高利息收益将是：
三个月期：200000元 × 1.5% ÷ 4 = 750元
六个月期：200000元 × 1.7% ÷ 2 = 1700元
一年期：200000元 × 1.8% × 1 = 3600元
二年期：200000元 × 2.1% × 2 = 8400元
三年期：200000元 × 2.60% × 3 = 15600元
五年期：200000元 × 2.65% × 5 = 26500元
对比普通定期存款，以三年期为例，“银利多”产品可多获得2400元的利息；五年期则能多获得4000元的收益。在当前普遍低利率的环境下，几千元的利息差异足以体现出产品选择的重要性。
除了银行推出的特色存款之外，还有一种存款方式更受储户青睐，那就是大额存单。目前，市面上各家银行的大额存单产品供应都相对紧张。究其原因，大额存单与普通定期存款、特色存款有着本质区别。其购买门槛较高，通常为20万元起步，并且采用限量发售的模式。银行在发行前还需要向中国人民银行提前申报年度发行计划，经批准后方可上市。
年底储蓄需求旺盛，大额存单一旦上线，几乎瞬间被抢购一空，尤其是那些利率较高的产品，更是稀缺难求。
以邮政储蓄银行的大额存单为例，其一年期产品利率可达1.95%，相较于同期特色存款高出15个基点；三年期产品利率更是高达2.8%，比同期特色存款高出20个基点。
因此，如果您手头恰好有20万元的资金，在条件允许的情况下配资网上炒股配资，应当优先考虑银行的大额存单产品，而非普通定期存款。当大额存单难以购得时，再退而求其次，选择那些利率更优的特色存款产品，以实现资金收益的最大化。
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