
岁末将至,为积蓄财富而积极储蓄的人群日益壮大。一方面,各类资金的陆续到位使得可支配的闲钱显著增多;另一方面,银行也纷纷推出了形式多样的存款优惠活动,若能善加利用,便能在存款过程中获得更可观的利息收益。然而,仍有相当一部分民众未能及时调整策略,依然选择传统的普通银行定期存款,在不知不觉中错失了不少潜在的利息收入。
银行提供的存款产品种类繁多,其中最为大众所熟知的莫过于定期存款,也就是我们常说的整存整取。然而,随着近年来银行存款利率的持续下行,普通定期存款的吸引力已然大不如前。
以国内六大国有银行为例,近期(11月)公布的定期存款挂牌利率分别为:三个月期年利率为1.25%,六个月期为1.45%,一年期为1.55%,两年期为1.85%,三年期为2.2%,五年期最高可达2.25%。假若手头有20万元闲置资金选择这类普通定期存款,不同存期的利息收益如下:
三个月期:200000元 × 1.25% ÷ 4 = 625元
六个月期:200000元 × 1.45% ÷ 2 = 1450元
一年期:200000元 × 1.55% × 1 = 3100元
二年期:200000元 × 1.85% × 2 = 7400元
三年期:200000元 × 2.20% × 3 = 13200元
五年期:200000元 × 2.25% × 5 = 22500元
在上述列举的六种存期中,虽然五年期的年利率最高,但20万元存五年总计仅能获得22500元的利息,这笔收益并不算突出。更何况,长达五年的时间跨度存在着许多不确定性,例如存款利率可能随之调整上调,因此,从长远来看,五年期普通定期存款并非一个最优的资金配置方案。
更为关键的是,为了吸引客户,绝大多数银行竞相推出了各式各样的“特色存款”产品。这些产品通常在普通定期存款的基础上提供利率上浮,虽然可能对存款的起存金额有所要求,但其利率回报往往更具吸引力。
以农业银行为例,其“银利多”系列存款产品,在不同存期下,最高年利率可达到:三个月期1.5%,六个月期1.7%,一年期1.8%,两年期2.1%,三年期2.6%,五年期最高可达2.65%。若同样以20万元作为本金,选择“银利多”产品,不同存期的最高利息收益将是:
三个月期:200000元 × 1.5% ÷ 4 = 750元
六个月期:200000元 × 1.7% ÷ 2 = 1700元
一年期:200000元 × 1.8% × 1 = 3600元
二年期:200000元 × 2.1% × 2 = 8400元
三年期:200000元 × 2.60% × 3 = 15600元
五年期:200000元 × 2.65% × 5 = 26500元
对比普通定期存款,以三年期为例,“银利多”产品可多获得2400元的利息;五年期则能多获得4000元的收益。在当前普遍低利率的环境下,几千元的利息差异足以体现出产品选择的重要性。
除了银行推出的特色存款之外,还有一种存款方式更受储户青睐,那就是大额存单。目前,市面上各家银行的大额存单产品供应都相对紧张。究其原因,大额存单与普通定期存款、特色存款有着本质区别。其购买门槛较高,通常为20万元起步,并且采用限量发售的模式。银行在发行前还需要向中国人民银行提前申报年度发行计划,经批准后方可上市。
年底储蓄需求旺盛,大额存单一旦上线,几乎瞬间被抢购一空,尤其是那些利率较高的产品,更是稀缺难求。
以邮政储蓄银行的大额存单为例,其一年期产品利率可达1.95%,相较于同期特色存款高出15个基点;三年期产品利率更是高达2.8%,比同期特色存款高出20个基点。
因此,如果您手头恰好有20万元的资金,在条件允许的情况下配资网上炒股配资,应当优先考虑银行的大额存单产品,而非普通定期存款。当大额存单难以购得时,再退而求其次,选择那些利率更优的特色存款产品,以实现资金收益的最大化。
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